人无信不立。征信不仅影响着我们的各项金融活动，还对生活的其他方面产生着各种影响。记者获悉，央行征信中心日前上线了新版本个人征信报告，部分地区已经开始试行，到今年5月份将正式切换到新版征信报告。

据了解，个人不良记录将由原来的保留2年延长至保留5年，夫妻双方买的房子离婚后非主贷人也属于有房有贷。对买房人来说，离婚获得首套房资格彻底行不通了，而且，个人基本信息将更加完善，水、电费的缴费情况都会详细记录……

新版与旧版到底有哪些区别，对个人有哪些影响，本报记者就相关问题采访了中国人民银行巴中市中心支行相关负责人。

新旧版征信6大变化:

1.离婚买房行不通

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。

产生影响：今后夫妻双方所购房屋，离婚后，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后无法低首付购房。

2.更新时间缩短

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

产生影响：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去申请贷款越来越行不通了。

3.名目和负债共同体现

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

产生影响：以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

4.个人信息更完善

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

产生影响：一网打尽个人信息，仿佛是求职简历。

5.不良信息保留5年

旧版征信：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息(例如:逾期、呆账等)自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

产生影响：时间更长，征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响。

6.水、电费缴纳入征信

旧版征信：征信记录少量信息，房贷、银行卡等。

新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如:电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

产生影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

这10大征信问题你必须关注

1.“连三累六”是什么意思？

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。

2.频繁查询征信报告对申请住房贷款有影响吗？

有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。

3. 两年内无逾期，两年外有逾期，对申请住房贷款有影响吗？

有影响，银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响住房贷款申请。

4.助学贷款逾期，能申请房贷吗？

助学贷款逾期会影响房贷申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。

5.客户有当前逾期，能申请房贷吗？

有当前逾期不能申请房贷，要把当前逾期还清并且征信更新完毕，显示无当前逾期才可以申请房贷。

6.本人征信良好无逾期，但是伴侣2年内有6次逾期，对客户申请房贷有影响吗？

有影响，银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响房贷申请。

7.客户有张信用卡处于“呆账”状态，能申请房贷吗?

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。

8. 个人信用报告中展示的信息错了，如何提出异议申请？

可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。

个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

9.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。

其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

10.信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗？

信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，拉取最新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。

（巴中新报记者 吴维义）